Pilier 3a : calculer le coût total d’une solution sur 20 ans

La méthode

1. Estimez votre versement annuel et votre rendement brut moyen.
2. Calculez le capital final sans frais.
3. Recalculez avec un rendement net (rendement brut moins frais annuels).
4. La différence est le coût total des frais.

Exemple

Hypothèses : 7 258 CHF versés chaque année en fin d'année, rendement brut de 5 % par an, frais prélevés en déduction du rendement. Il s'agit d'une simulation illustrative, non d'une promesse de performance.

• Total versé sur 20 ans : 145 160 CHF.
• Capital sans frais (5 %) : environ 240 000 CHF.
• Capital avec 0,5 % de frais (4,5 %) : environ 227 700 CHF, soit un coût d'environ 12 300 CHF.
• Capital avec 1 % de frais (4 %) : environ 216 100 CHF, soit un coût d'environ 23 900 CHF.
• Capital avec 1,5 % de frais (3,5 %) : environ 205 300 CHF, soit un coût d'environ 34 700 CHF.

Ce qu'on en retient

Chaque demi-point de frais supplémentaire coûte de l'ordre de 11 000 CHF sur 20 ans dans ce scénario. Ajoutez à cela d'éventuels frais fixes.

Questions fréquentes

Pourquoi 20 ans ?

C'est un horizon réaliste pour une personne qui commence son 3a à 45 ans environ.

Le rendement de 5 % est-il réaliste ?

C'est une hypothèse illustrative. Les rendements réels varient et ne sont jamais garantis.

Comment intégrer des frais fixes ?

Soustrayez-les chaque année du capital dans votre simulation, ou convertissez-les en pourcentage.