À quel âge commencer un 3e pilier ?
Plus on commence tôt, plus l'effet cumulé est important. Mais à quel âge commencer un 3e pilier concrètement ? Voici les repères pour vous lancer au bon moment.
Ce que dit la loi
Il n'existe pas d'âge minimum légal, mais il faut percevoir un revenu d'activité lucrative soumis à l'AVS. En pratique, la plupart des fournisseurs demandent d'avoir au moins 18 ans.
Pourquoi commencer tôt ?
- Les intérêts composés : les gains génèrent eux-mêmes des gains sur la durée.
- Un horizon long : il permet d'investir en actions et de lisser les fluctuations du marché.
- Des versements plus faibles : pour atteindre le même capital, vous devez épargner moins chaque mois.
Exemple : 7 258 CHF versés chaque année pendant 30 ans à 5 % de rendement annuel donnent environ 482 000 CHF, contre environ 240 000 CHF sur 20 ans.
Le bon moment pour commencer
Idéalement dès votre premier emploi stable, une fois votre épargne de précaution constituée. Mieux vaut cotiser un petit montant tôt que d'attendre de pouvoir verser le maximum.
Et si on commence tard ?
Il n'est jamais trop tard : l'économie d'impôt existe dès le premier franc versé. Avec un horizon plus court, on privilégiera simplement des solutions moins exposées aux fluctuations.
Questions fréquentes
Peut-on ouvrir un 3a à 18 ans ?
Oui, si vous avez un revenu d'activité lucrative, par exemple en apprentissage.
Faut-il attendre d'avoir un gros salaire ?
Non. Un petit versement régulier vaut mieux qu'un grand versement reporté.