3e pilier : est-ce vraiment utile ?
Face aux rentes AVS et LPP, on peut se demander si un 3e pilier est vraiment utile. La réponse dépend de votre situation, mais dans la plupart des cas, le pilier 3a reste un outil pertinent. Voici pourquoi.
La lacune de prévoyance à la retraite
À la retraite, les rentes du 1er et du 2e pilier ne couvrent en général qu'une partie du dernier salaire. Le 3e pilier permet de combler cette différence et de conserver un niveau de vie proche de celui de votre vie active.
Un levier fiscal chaque année
Chaque franc versé dans le 3a réduit votre revenu imposable. Avec un taux marginal de 30 %, un versement de 7 258 CHF fait économiser environ 2 177 CHF d'impôts sur l'année.
Quand le 3a est particulièrement utile
- Vous avez un revenu élevé et un taux d'imposition marginal important.
- Vous êtes indépendant sans caisse de pension.
- Vous préparez un achat immobilier.
- Vous avez déjà une épargne de précaution.
Quand il est moins pertinent
- Vous n'avez pas de réserve d'urgence.
- Votre revenu est faible et l'économie fiscale minime.
- Vous avez des dettes coûteuses à rembourser en priorité.
Questions fréquentes
Le 3e pilier est-il rentable ?
Il l'est surtout grâce à la fiscalité. Le rendement dépend ensuite de la solution choisie et des frais.
Faut-il cotiser le maximum ?
Pas obligatoirement. Adaptez le montant à votre budget.
Y a-t-il des alternatives ?
Oui, comme le rachat dans la caisse de pension ou l'épargne libre (3b), chacun avec ses règles propres.